不用身份证、不需要银行卡，脸朝窗口一笑，按提示操作几下，钱就自己“吐”出来!近日，中国农业银行贵阳、济南、宁波等地的分支机构ATM机上，正式开通了刷脸取款功能。此前招商银行就已在全行推广该业务。
“刷脸取款”背后的黑科技是“人脸识别”。在越来越多的金融科技的助力下，银行网点的业务办理效率明显提升，银行业离柜业务率提高到了84.31%。银行业主动拥抱金融科技，积极探索利用新技术创新产品和服务，为金融消费者带来更贴心的服务。
网点服务
开启智能化时代
对于传统银行而言,办业务排队时间较长一直备受消费者诟病。为解决这一问题，各大银行都在对网点进行智能化改造。记者近日在中国工商银行一个网点了解到,以前大多发生在柜台的业务,现在已有近1/3被分流到智能柜员机上,更多的员工从窗口后面走出来,引导客户体验、接受、适应这些智能化机器。
事实上，智慧银行的发展都是各大银行关注的焦点，包括工商银行、招商银行、广发银行、光大银行、浦发银行等商业银行早在几年前就曾推出智能柜员机，打造“24小时智能银行”。广发银行日前更是在湖北省武汉市设立了首家智能网点，从而在金融科技创新领域再下一城。
广发银行首家智能网点一改过去银行服务以柜台为中心、客户被动和单向接受金融服务的传统模式，加大了智能设备的比重，把客户的体验放在首位。据介绍，广发银行武汉市武昌支行内配备升级了多种前沿设备。例如24小时智能银行(远程视讯柜台，简称VTM)，操作简单、功能便民，它突破了传统银行的时间界限，可以满足上班族在营业时间外的金融服务需求。客户使用24小时VTM，可直接通过视频与在设备终端为客户服务的银行员工进行交谈与咨询，办理办卡、转账汇款、挂失、查询、修改密码、激活借记卡等非现金业务。
在自助存取款方面，广发银行智能网点的大额取款机不再受传统银行大额取款的预约限制，将ATM现金取款2万元的金额限制提升至100万元。零钞机突破现金面额限制，将自动存取款精确到最小面额，不再为存取账户零头而到柜面排队，实现了真正意义上的自动存取。
此外，广发银行智能网点还有一个崭新的“面孔”，它就是广发智能机器人“小发”，也是该智能网点的大堂经理。“小发”借助人工智能领域的多项先进技术和功能强大的云服务平台，理解和转化自然语义，并利用智能语音交互技术手段实现与外界的高效沟通。
工商银行更是尝到了智慧网点带来的好处。近年来，工商银行在全行大力推行“人智+机智”相结合的智能服务模式，截至目前，已铺设智能服务网点1万家，占全部网点的六成多，网点柜面九成以上、超过200项个人常用金融服务都可以通过智能服务渠道办理，预计2017年工商银行境内的全部网点都将实现智能服务。
工商银行相关负责人介绍说，为适应现代社会客户多层次、个性化、便利化的金融服务需求，工商银行不断探索智能设备辅助人工服务的智能服务模式。据测算，客户使用智能服务比在柜台节省了70%-80%的时间。
产品创新
满足个性化需求
金融科技带给消费者的不仅是高效便利的服务，还有贴合个性化需求的产品。
“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，2015年5月在手机QQ上线，9月在微信上线。
“微粒贷”上线两年来，累计发放贷款超3600亿元，主动授信客户超9000万人，贷款笔数4400多万笔，平均每笔借款金额8000元左右，提款人群覆盖全国31个省市的567座城市。
据了解，为了满足消费者需求，“微粒贷”通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等十多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断，形成细致的客户分群和诚信评级，立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性;通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。
除了深耕银行业务，更多的银行选择跨界合作推出新产品，用科技助力精准服务。
3月28日，阿里巴巴、蚂蚁金服与中国建设银行宣布战略合作。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫，支付宝将支持建行手机银行APP支付。
6月16日，京东金融与中国工商银行签署金融业务合作框架协议。双方的全面业务合作主要集中于金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等方面。
6月20日，中国农业银行与百度签署战略合作，并将共建“金融科技联合实验室”。据悉，双方此次的合作包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方面的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。
6月22日，中国银行与腾讯宣布成立金融科技联合实验室，将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
在四大行与百度、阿里巴巴、腾讯和京东合作的新闻曝光后，兴业银行、招商银行等也先后携手京东，分别推出创新产品“小金卡”和“小白信用卡”。
注重体验
一切以用户为中心
在提高服务效率、创新金融产品的同时，金融科技也使得人们对金融服务的体验有了更高的要求。
当今市场上消费金融产品品类繁多、良莠不齐，对于消费者来说，如何找到既适合自己又值得信赖的产品成为了一个普遍难题。针对这一“痛点”，招商银行推出了e智贷。据了解，在9月6日最新上线的招商银行掌上生活APP6.0版本上，e智贷作为业内首个智能消费金融引擎，以金融科技为核心动力，面向移动互联网用户全面开放消费金融服务，用户打开e智贷即可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动推荐相关产品并支持“一键申请”，非常便捷。
而在此前，招商银行已经上线了主打公募基金智能组合配置服务的摩羯智投。从服务角度看，招行每月有月度运作报告，让投资人能更好地掌握自己所购买的组合运作情况，个性化服务做到了细致入微;在市场大幅波动或有重大事件时，摩羯智投还会为其持有人提供点评服务;在投资方面，摩羯智投会为投资人不定期进行组合资产的一键优化，一键点击即可完成，便捷高效。正因为在投资绩效和客户交互服务方面做出了特色，所以其客户源源不断。最新数据显示，摩羯智投规模已快速突破50亿元。
今年7月，麦肯锡发布主题为《客户体验：领先银行的成功之道》的研究报告，指出客户体验将成为未来银行业竞争的焦点。随着大数据、云技术、区块链、人工智能、物联网等新技术日渐成熟，银行提升数字化业务能力和客户体验有了新动能。放眼未来，银行应探索新的客户体验和商业模式，例如“金融生态圈”。
这一点在中信银行方面得到印证。作为国内首批成立的全国性股份制商业银行，中信银行的业务创新从未停止：成立了金融IT产品创新实验室，联合12家股份行发起设立“商业银行网络金融联盟”，与互联网巨头百度公司合作成立的首个独立法人直销银行百信银行也正式获批……中信银行最新发布的2017年中报称，金融科技成为产品、服务升级和创新的核心动力，也是该行业绩发展的新动力。近年来，中信银行持续推进跨界融合战略，加速创建具有中信特色的“中信+同业+跨界伙伴+产业链”的互联网金融生态圈。
