11月20日,由零壹财经·零壹智库主办的零壹财经新金融秋季峰会“消费金融:鏖战、竞合与出路”在北京召开。天创信用CDO赵千里应邀出席。
下午的圆桌讨论环节,由零壹财经主编雷群涛主持。天创信用CDO赵千里,与包银消费金融市场、产品分管负责人郑晓斌、大饼科技创始人、CEO张达等一道,围绕主题“酣战之时,平台如何突围寻出路”展开讨论。
消费金融借着互联网金融、金融科技的发展浪潮,在2015年至今短短两年多的时间中,迅速发展并进入一个崭新阶段。鏖战、竞合中的行业,不得不思考突围之路。从地域范围的扩张上看,已有服务商将视角置于海外市场,试图先发制人,寻求以更低的边际成本,将业务复制到全球各地;就产品服务的升级换代分析,无论是传统银行、新兴消费金融服务商等,都在孜孜不倦创新升级产品与服务,追求覆盖范围、服务效率、用户体验上的变革。
最近一年,消费金融行业呈现两大趋势,一是消费金融的小额分散化,但是资金短缺;二是随着金融科技手段的应用,更多的长尾数据需求被激活起来,以往没有的需求或者小额需求的这些人的贷款需求得到了满足。这个过程也产生更多的问题。资产不像以往那么优质,在2016年以前,大额的担保资产、房屋抵债资产占据主流,如今,资产也开始呈现小额分散化的特点。
一、农村金融服务困难重重,如何突围?
随着金融机构的用户群体逐渐由高端下沉到中低端,越来越多人的小额贷款需求得到了满足,然而开展农村金融服务仍然困难重重。据中国社科院2016年8月发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示,自2014年起,我国三农金融缺口超过3万亿元;2015年我国三农互联网金融的规模为125亿元,到2020年将达到3200亿,在“三农”金融领域的占比提高到4%-5%。目前只有27%的农户能从正规渠道获得贷款,40%以上有金融需求的农户难以获得贷款,其根本原因还是在于农户的风险难以评估。
作为一家大数据征信公司,天创信用做了两年多的农村征信。我们发现,农户的征信实际上是最难的。从风控角度来说,主要是两部分,一是数据,二是风控模型,而最难的还是在数据这块。由于目前国内的农业信息化程度还比较低,因此想要通过信息化的手段从农民这个群体中获取数据仍然是非常困难的。
没有数据,如何去做?比如说城市人口都有信息化的应用,但农民使用的比例很低,农民没有信用卡的很多,但是没有手机的还是很少。另外农民的数据是掌握在谁手里?一个是在政府手里,一个是在农业当中的核心企业手里,中国有2亿多的生产经营性农户,他们绝大多数需要跟农业当中的核心企业产生交易关系,是在农业核心企业供应链上。天创是通过跟农业的核心企业合作,获取农户的数据尤其是生产经营性的数据。
有了数据,我们才能考虑建模。农业的模型非常复杂,因为农业的模型跟农户所在领域是息息相关的,比如说养猪的养牛的种土豆的种玉米的都不一样。在农业征信领域,天创算是一个领头。同时,我们也希望有更多的机构参与到农村金融服务中来,提高农村金融的水平,这是我们国家推行普惠金融最关键的一步。
面对当前开展农业金融服务的困境,天创自主研发的农信汇平台以天创专业风控能力对农户进行信用分析,从农户家庭情况、人脉关系、偿债能力、盈利能力、稳定程度等多个维度进行信用评估,输出农户信用报告、信用评级及信用分数,对接涉农金融机构,针对农业核心企业与农户/经销商,提供“征信+风控+金融”的一体化服务,其核心价值是为农村金融提供专业的风控能力以及农村征信系统搭建。
在农业征信领域,天创已与蓝天牧业、中化化肥、陕西守望集团、陕西定边铭丰农业集团等多家知名涉农企业达成战略合作。
二、反欺诈是个长期问题,需要全社会共同努力
互联网金融的快速发展,伴随而来的是互联网欺诈及信贷风险发生率的上升。据统计数据显示,中国互联网欺诈风险已在全球排名前三,网络犯罪导致的损失占GDP的比例为0.63%,这一数字仅次于美国的0.64%。与此同时,由于移动设备应用广泛,交易速度和频率提高,风控及反欺诈难度不断增加,欺诈风险有进一步恶化的趋势。
公安部2015年参与发布的一组数据显示,网络黑产直接从业者已经超过40万人,上下游人员160万人,年产值达到1100亿元。
天创信用CDO赵千里
赵千里指出,反欺诈和欺诈是道魔之争,道高一尺魔高一丈,中国只有到像美国社会这种人人都有信用意识、有信用分的发展阶段,这种欺诈风险才可能会消失。随着欺诈和黑产方面技术水平的不断提升,反欺诈的水平必须技高一筹。有一点很有意思,在欺诈与反欺诈当中,欺诈的一方是矛,反欺诈的一方是盾,作为金融科技公司,我们要主动进行防御。
另外一个问题就是信息的共享问题,这也是需要我们行业包括金融机构和征信机构一起考虑的问题,通过信息的共享,能够在一定程度上解决黑产欺诈的现象。
第三点,从法律层面来看,现在犯罪成本太低,一是不好抓,二是抓到之后对它的惩罚没有达到我们想要的效果,所以在法律层面需要国家更大力度地打击金融犯罪。
短期内,我们可以通过这三个手段解决欺诈的问题,但是长期来讲,需要推动全民信用体系建设,只有这样才能根本性地解决欺诈的问题。
据资料显示,到2020年,我国消费信贷的规模可超过12万亿元。可以说,消费金融行业拥有广阔的发展前景。消费金融行业鏖战、竞合以及突围的背后,其本质还是风控水平的较量。
天创信用作为一家金融科技公司,以“数据+风控+金融”模式打通金融服务价值链,通过大数据技术及风控能力连接金融端和产业端,为客户提供全面、专业、高效的数据服务、风控服务和解决方案。天创信用能够为客户提供反欺诈、信用评估、审批授信、风险监控、催收等全流程的产品与服务,以及面向消费金融、互联网金融、农业、园区、汽车等细分领域的风险解决方案。天创信用作为独立的第三方征信公司,始终遵循“客户导向”,“拥抱变化”,以“正直”、“坚韧”的品格,“简单”、“开放”的心态,为客户提供尽善尽美的服务。
