10月25日,由数据猿联合《清华金融评论》共同主办的“2017金融科技价值峰会——数据驱动金融商业裂变”在北京隆重召开。本届峰会主要从消费金融、供应链金融以及金融前沿科技探索三个角度深入探索数据智能为金融领域带来的颠覆式变革。天创信用CEO李文贤受邀出席,并发表主题为《金融科技加速金融变革》的演讲。
以下是本次分享的干货整理。
在美国,供应链金融的发展经历了三个阶段:一是以银行为主导的金融机构向产业的渗透;二是以核心企业为主导的供应链金融新模式;三是核心企业模式遇到天花板。当前,金融业务已成为美国核心企业重要的盈利来源,可达17%~30%。可以说,在美国,供应链金融的价值已经得到充分地验证,如何冲破瓶颈成为下一步需要解决的问题。当前,中国正处于由第一阶段向第二阶段转化的过程中。相比美国的金融自由化,我国的金融资源配置效率低,众多中小企业融资成本居高不下,供应链融资的诉求远高于美国。与此同时,国内“互联网+”的创新如火如荼,已经引领世界潮流,突破了美国模式下核心企业自身信用天花板的限制。目前,中国已经摘得全球供应链业务规模的桂冠。
据数据显示,到2020年,我国的供应链金融市场规模可达14.98万亿元。很多人都在谈供应链金融的新概念,实际上是原有的保理业务,它的本质仍然是大数据金融。当前,整个供应链金融模式更多地转到核心企业,核心企业有资金端,这是资金的问题。紧接着是产业端,关于资金流、信息流、物流合一的问题。最底层仍然是风控,很多公司有了数据,但是如何基于数据把风险控制住,这是非常专业化的问题。当前,国内核心企业供应链金融仍然是这样的模式。
供应链金融发展到现在,存在三大痛点:一是数据整合困难,一部分公司有了CRM、ERP系统,但是没有整合到一起;二是风控经验欠缺,没有专业的风控人才,尤其风控是基于数据驱动的;三是技术能力不足。底层数据的整合、加工都是需要技术能力的。目前,很多公司在这三点上都有难点。未来几年内,这些问题仍然还会存在。
最近,我也看到了互联网小贷的一个整体趋势。根据公开资料显示,截至2017年5月26日,全国共有129家互联网小额贷款公司,这其中64%的公司有上市公司背景。上市公司为什么拿这个牌照?是为自身的产业服务,把所有的金融渗透到产业里面的每一个环节,这也是大的趋势和环境。
未来不管是供应链金融还是消费金融,主要比拼三个能力:一是用户体验;二是风险控制;三是资金成本。
天创是赋能公司,能够帮助这些企业,帮助跨界的金融或者是消费金融公司。风控管理体系的搭建需要多个层级的配合。第一是数据,第二是系统,第三是模型,第四是业务,第五是公司管理架构。在大型企业自身转变过程中,需要具备一个完整的体系,并不是简单的加法。
在赋能这个领域,风险变革会涉及到几大块。第一是大数据,大数据越来越全面,供应链金融提供了ERP的数据,其它外围的数据,尤其中小微CEO或者法人相关的数据非常重要;第二是模型会越来越精准,涉及到机器学习的算法,让模型变得越来越精准;第三是系统,里面涉及到决策引擎;第四是业务系统,面向客户的系统一定是高效的。我是从四个层面进行剖析,这是做供应链金融的基础。如果没有把这个基础夯实的话,很多都是空中楼阁。
关于数据
中国的数据市场越来越规范和开放。像银联也在开放它的数据。有了这些数据以后,无论是个人还是企业,结合外围的数据,都可以产生化学反应,精准地评估出来,这是数据最基本的东西。其实这种数据在市场上非常多见,很多数据公司提供越来越多维度的能力,风控公司用到反欺诈数据、信贷表现数据、用户画像的数据,还有汽车行业一系列的相关的数据,包括车定位的数据。多维度的数据才是构建大数据风控、智能风控最基础的能力。
关于模型
风控一定是数据驱动的,我们讲大数据金融,供应链金融,从数据的选择到数据变量的延伸再到构建模型,最后是模型的优化,这是一套整体的数据驱动理念。这里面涉及到几大块风险,风控模式本身还会涉及到操作风险、信用风险、欺诈风险。供应链金融面临的是欺诈风险,首先判断这个用户,十个里面有两个是骗子,剩下授信10万、50万的问题,整个量化风控去解决金融风险的问题。这里面涉及到很多的算法,比如神经网络、时间序列。如果没有时间场景,这些数据没有价值,只有数据累积到一定程度才能产生价值。
关于系统
各种信息系统。决策引擎,一定是要基于模型运转起来,基于外围的系统去使用。这里面涉及到最基本的软件产品叫决策引擎,在2C领域更多一点,2B领域是一样的,大家服务的群体越来越多,所需要的模型、算法越来越精准,这样的情况下就需要一套很强的工具把这个东西做得非常强大。这里面涉及到IT建设,大数据的风控和分析如何更好地监控到用户、企业。大家贷前做的很多,贷后却做得非常少,这是基于大数据急需补充的一块内容。所以在系统里面,大家看到几大块,底层是基础数据,上层是策略和模型,最上层是金融业务。右侧是各种系统,底层是支撑系统,比如BI系统、大数据平台系统都是数据支撑系统,再上面是决策系统和业务系统,最基础数据是征信产品。
天创的核心优势是风险控制,并拥有一支由来自美国、台湾等地金融机构的资深风控专家组成的专业风控团队。此外,天创也积极与海内外顶尖学术机构进行深入合作,定期交流行业领先的风险经验及建模技术。通过两年多的发展,天创信用能够为客户提供反欺诈、信用评估、审批授信、风险监控、催收等全流程的产品和服务,以及面向消费金融、互联网金融、农业、园区、汽车等细分领域的风控解决方案。
天创希望通过自己的努力,利用大数据、人工智能先进技术,让更多的人通过信用的方式享受到更多的金融服务,这也是天创的愿景:信用是新时代的货币。
