2017年是消费金融的爆发年,银行系、上市系、乃至乡绅土豪都纷纷入场,成百上千家消费金融平台满足了网购、租房、汽车、旅游、教育、医疗、农业等场景。
11月7日,易宝支付主办的 “消费金融崛起——资金供需洽谈会暨消费金融发展高峰论坛”在上海陆家嘴举行。20余家信托机构、银行、普惠金融等实力雄厚的资金方携1200亿资金亮相,与300余家消费金融公司、小贷公司、互联网企业共赏盛世。
在热火朝天市场的背后,家家却都有难念的经。资产方受困于缺少低成本且稳定的资金来源;缺少数据沉淀、缺少模型验证;常负回购义务,难以实现轻资产运行。而资金端则缺乏对征信白户及复杂场景的金融服务与风险管理能力;缺乏对小额高频实时交易的运营与系统支持能力,并面临不良率考核及资产配置的转型压力。
会上,易宝支付总裁余晨对此指出,这些协调消费金融中不同参与方的痛点需要资金、资产、营销、风控等各个领域。多方合作带来的效率最大化,成为消费金融平台必须把握的命门。
资金的追求已趋白热化
消费金融发展的初期,早早嗅到机会的人带着几百万元就可以霸占一方市场。经过几年的发展,消费金融市场已经涌入了数百家平台,作为立身之本的资金来源在竞争血海中尤为重要。
信托公司的资金颇受市场青睐。作为国内排名靠前的信托公司之一,云南信托董事长田泽望透露,该平台日均最大放款量已达30万笔,每秒并发量达50笔。通过标准接口实现借款人、贷款合同的创立;贷中通过银企直连直接放款至借款人账户或受托支付至场景方;贷后还可以提供逾期资产更新统计、核销等服务。
(云南国际信托董事长 田泽望)
田泽望向到会嘉宾展示的数据化管理系统,囊括了核心交易产生平台、统一数据平台、资产销售和管理平台、资金管理平台等丰富板块,改变了以往割裂的模式,并通过可视化的PC端和移动端进行管理,从使用体验到实用效率上都是一个长足的进步。
最重要的也是众人最为关心的一点,是这些优质的资金方将如何挑选消费金融平台作为合作伙伴。对于这点,田泽望也毫无保留地公开了云南国际信托的主题评分卡:
• 与金融机构合作规模
• 累计放款规模
• 股东背景
• 风控模型
• 用户体验
• 市场影响力
• 自主研发系统的能力
这些主要因素构成了一个较为容易得到资本青睐的消费金融平台画像。
为蘑菇街、农分期、大搜车等明星企业提供过信用融资服务的众安保险则除了资金对接以外,要与合作平台共同构建生态化、全量化、智能化的风控体系。
不可否认的是,保险企业对合作方的增信作用让其加入消费金融资金方大潮有独特的优势。众安保险5亿+保险及渠道用户的数据沉淀形成了全量化的数据库及接口,由此构建的生态化反欺诈体系在众多的资金方中颇为亮眼。
(众安保险机构金融部总经理王鹰)
众安保险机构金融部总经理王鹰在演讲中提到典型案例农分期,合作过程中,农分期实现了和机构资金的对接;实时对接众安的反欺诈系统及央行征信系统,对农户进行反欺诈排查,进一步降低逾期风险,提高系统审核效率。
消费金融面临多方面风险
对于消费金融来说,一方面弥补传统金融服务对基层用户的空白,而在这部分用户征信缺失、还款能力待考的情况下,如何保护自我也值得深入研究。
天创信用首席风控官张宇的分享中蕴藏着他在Capital One多年对抗欺诈、骗贷案件积累的宝贵经验。
(天创信用首席风控官 张宇)
他认为,数据驱动是科学方法在业务管理中的实际运用。在消费金融领域,风险防范的数据驱动需要遵循五大原则。
首先是颠破不灭的金融投资铁律——风险收益平衡。次级贷款等高收益的行为必然将承担更高的风险,而房屋、汽车贷款则因为低风险而不能期待更高的回报。对此,他提出了vintage同期账户的概念来应对不同资产的质量情况。
Vintage一词源自葡萄酒业,意思是葡萄酒酿造年份。因为每年的天气、温度、湿度、病虫害等情况不同,而这些因素都会对葡萄酒的品质产生很大的影响,所以人们对葡萄酒以葡萄当年的采摘年份进行标识来加以品质区分。现在Vintage分析被广泛应用于金融信贷产业,分析的方法是针对不同时期产生的信贷帐户资产进行分别跟踪,按账单月长短进行同步对比,从而了解不同时期帐户的资产质量情况。
其次,未雨绸缪的业务规划涉及到公司的整体策略、背景分析、产品开发、目标预期测算、产品测试、上线运行等各个环节,同样需要引起平台方的重视。
再次,基于概率管理,其优点在于反映信用的普遍规律,不受主观感受、个人偏见、个人好恶和情绪的影响,不受个人经验的限制。一定的规则设置,评估和决策将保持一致;由此实现的自动化审批对于平台来说是分秒必争的战场上有力法宝。
他提到的第四点应用指标体系指出管理基于不同的业务目标,从产品和客群等维度,制定相应的指标体系。
最后,权责清晰的风险管理组织机构分为职能型组织架构和产品型组织架构,覆盖了前场销售到后场人力资源的所有职责,其可以高效运转依赖的是权责清晰且明确、每位员工的目标清晰且可实现、薪酬与实际业绩相匹配。
立足当下 面向未来
消费金融诱惑如此之大,在已经熙熙攘攘的战场中,还能看到后方赶来的涌动人潮。
从资金方的角度来看,优质平台难寻;
从资产方的立场来说,金钱和风控一样都不能少;
会后,数十场资金对接洽谈在大会的各个分会场进行,下一个百亿平台是否就在此诞生。
诚如余晨在大会开头时所说,多方合作带来的效率最大化,成为消费金融平台必须把握的命门。消费金融让月光族已经能够更进一步,提前消费下个月的浪漫月光,而如此多的平台,谁能留下共赏,还值得期待。
