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签约率仅一成——银行资金存管难为P2P?

时间:2017-04-26 21:03:29        来源:中国消费网

  4月10日,银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确表示要严格执行网络借贷信息中介机构(P2P网贷平台)备案登记、资金存管等配套制度,督促P2P平台加强整改,对于不达标、不合规的平台,将采取关、停、并、转等措施。

  记者了解到,自今年2月23日银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》后,P2P网贷平台资金存管明显加速。不少银行也开始加入存管业务大军,加快与P2P网贷平台的合作进度。不过,目前与银行签订资金直接存管协议的P2P平台仅有一成,上线资金直接存管的平台更是只有7%左右。

  仅一成平台签约存管

  据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年4月5日,已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等36家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。

  P2P平台方面,共有281家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台),约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的12.32%。其中,有 158家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数量的6.93%。

  值得一提的是,另有10家P2P平台与银行签订嵌入式存管协议,并已有9家系统上线。也就是说,完成存管系统上线的平台只有167家。

  据了解,嵌入式存管是银行和第三方支付公司合作推出,银行会为平台每一个网贷参与人都开立电子账户并进行存管,第三方支付机构发挥资金通道的优势作用,配合存管系统提供支付结算服务。据徽商银行方面表示,此模式符合监管要求并且已受到了监管层认可。

  城商行成为存管主力

  从银行对接情况来看,在与平台签订直接存管协议的银行中,广东华兴银行与78家平台签订协议,位居榜首;其次是江西银行,签约48家;徽商银行和浙商银行排名第三和第四,分别签约35家和26家;厦门银行排名第五,签约15家;其余银行分别签约1-11家。“广东华兴银行、江西银行和徽商银行最为活跃,可以看出目前城商行仍为开展网贷资金存管业务的主力。”网贷之家研究员王海梅说。

  王海梅分析,银行资金存管一直都是投资人和业内人士关注的焦点,也是平台合规的标配,不少平台在存管指引出台后更为积极地寻求银行合作,但目前来看效果却不如人意。

  据了解,目前每家银行对平台考核指标不完全相同,但普遍仍比较审慎。据开鑫金服总经理周治翰介绍,目前部分银行会根据平台的股东背景、注册资本、高管履历指标进行考核,要求平台的股东具备国有企业、上市公司、大型金融机构等背景,注册资本不能低于5000万元,高管中必须有传统金融机构从业经历人员。当然,目前也有一些中小银行将网贷平台注册资本要求降至2000万元,对平台的国资或上市公司股东背景要求也稍有降低。

  不过,门槛的降低或将给银行带来声誉风险。日前,一则“国诚金融称500万存管保证金被挪用?浙商银行怒怼:与事实严重不符”的消息在业内疯转。虽然目前监管部门尚未有调查结论,但此事将网贷平台的银行存管问题推向前台。

  根据监管规定,银行不用为资金存管承担民事赔偿责任,但是如果平台跑路或关闭,却可能损害自身名誉。

  “此前曾经发生过平台与存管银行的口水战,甚至有投资人直接向存管银行请求资金赔付,这也成为后续银行谨慎开展网贷平台资金存管业务的重要原因。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言说。“接入存管的平台还不到一成,说明银行还是比较谨慎的,担心为平台背书,在发生风险时损害自身的名誉和利益。”某国有大行人士也对记者直言,出于对自身声誉的保护,该行对合作平台的要求较高,平台只要有一个方面达不到其要求,存管项目就很难继续。

  存管仅是合规的敲门砖

  在不少投资者眼中,银行存管被视为网贷平台合规的标配,认为只要进行了银行存管,网贷平台的资金就不会出问题。

  对此,多位受访专家表示,银行存管的核心目的在于实现投资人、借款人、平台三方资金的有效隔离,能够在较大程度上避免平台利用投资人的沉淀资金设立资金池,但并非银行对P2P平台的安全性承诺或保障。存管业务指引强调,银行不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险,投资人须自行承担网络借贷投资责任和风险。也就是说,平台的项目质量、风控水平、逾期坏账,甚至是假标自融等问题,并不能依靠银行存管去解决。

  薛洪言认为,网贷行业确实正步入加速分化期,会有越来越多的网贷平台主动停业甚至违约,肯定也不乏已经上线银行存管的平台。

  王海梅提醒说,普通市民需认清银行存管的本质,不可过分神圣化银行存管,存管也并非是选择平台的唯一标准,还需多方观察资质情况。